Pénzkapu

Szombat lévén elég szellős volt ma a metró. Épp úgy érkezett a szerelvény, hogy volt időm oda sétálni, ahova leszálláskor a mozgólépcső esik. Így az elsők között léptem rá.

Ami arra volt jó, hogy kényelmesen megfigyelhettem, ki mennyire száguld el mellettem fölfelé. Eleinte egy-két ember indult el komótosan. Aztán érkeztek sietők a hátsóbb kocsikból.

Volt, aki kettesével szedte a fokokat. Mit mondjak, biztos edzésben van! És volt, aki futott felfelé. Fölmerült a kérdés bennem: Hova siet szombat délelőtt?

És Te? Legalább hétvégén lassítasz egy kicsit?

A múltkor ígértem egy számpéldát. Azt fogja megvilágítani, hogy miért tartoznak sokan szinte még többel, mint amennyit fölvettek. Nem mondom, hogy minden egyes esetre magyarázat, de tanulságos.

Az egésznek a kulcsa az, amit a múltkor írtam: Amit nyersz a réven, azt elveszíted a vámon. Vagy másképp: Hosszú távon gyakorlatilag nem tudsz nyerni azon, hogy forint helyett devizát vettél föl. A forintnak pedig igen magas volt a kamata.

Normál gazdasági helyzetben egy 20 éves lejáratú lakáshitel esetén durván a fölvett hitel dupláját kell visszafizetni. Ez azt jelenti, hogy évente kb. 10 százalékát. A könnyebb számolás kedvéért vegyük azt, hogy 10 milliót veszel föl, és havi 80 ezer a törlesztőrészlet.

Ez évi 960 ezer, ami a teljes hitel összegének 9,6 százaléka. Nézzük meg, mi a helyzet akkor, ha a kamat mértéke önmagában is magasabb ennél. Mondjuk 12,6 százalék. Ebben az esetben a havi 80 ezer forintos részlet még arra sem elég, hogy a kamatot kifizesd.

Mit jelent ez magyarul? Nemhogy csökkenni nem fog a tartozásod, hanem épp ellenkezőleg, nőni fog! Egy év után 10-ről 10,3 millióra! (Mert 12,6 mínusz 9,6 az 3, és 10 millió 3 %-a az 300 ezer.) A következő évben már ennek a plusz 300 ezernek is ketyeg a kamata.

Könnyű kiszámolni, hogy 5-10 év alatt ez a plusz összeg a kezdeti tőke 15-35 százalékával is megnőhet. Még akkor is, ha időközben csökkennek a kamatok. És közben rendesen fizeted az évi közel egymilliós „törlesztést”.

Röviden: Simán előfordulhatott, hogy az első években fizetett összeg még a kamatfizetésre sem volt elég. (Főleg akkor, amikor magasan voltak a forint kamatok.) Nézd meg a jegybanki alapkamat mértékét (például az MNB honlapján megtalálod)!

2003-ban egy rövid, és 2005-2006-ban egy kicsit hosszabb időszakot leszámítva 8%, és sokszor bőven afölött volt. Ez pedig elég ahhoz, hogy kiváltsa az előbb említett helyzetet.

Ráadásul az ilyen hosszú futamidejű hitelek matekja olyan, hogy ha már elkezded a tőkét törleszteni, az eleinte (az első 10-15 évben) mégis csak minimális mértékben csökken.

Ezen csak egy nagymértékű kamatcsökkentés segít. De objektív okok miatt a lakáshitelek kamata már nemigen fog lejjebb menni a mostaninál. És bizony komoly sansza van, hogy belátható időn belül el fog kezdeni emelkedni.

Ma röviden elmondom, miben áll az átverés lényege. Legközelebb pedig nézünk egy számpéldát. Nem kívánom részletezni, ki kit vert át, ezt már ennél bővebben leírtam. Itt tudod elkérni.

Az átverés abban áll(t), hogy egy sor olyan dolgot nem mondtak, és ma sem mondanak el Neked, amit egy pénzhez jobban értő ember vagy szervezet magától is tud, mert megtanulta. Egyszerűen kihasználják a tudatlanságodat.

Jó, ha tudod:

Ez ellen egyedül Te tehetsz. Tanulj, különben mindig is ki fognak használni. Ettől az állam sem véd meg.

Sokan azt mondják, a devizahitelek egy része sose látott devizát. Mit szólnál, ha azt mondanám, bizonyos értelemben forintot se? A pénz ugyanis nem olyan, amilyennek Te gondolod. Ha kíváncsi vagy rá, milyen, kísérd figyelemmel a pénzről szóló írásaimat.

Ennek a posztnak a szempontjából mindegy is, hogy forintról vagy devizáról beszélünk. Mióta konvertibilis a forint, azóta gyakorlatilag egykutya. A kamat meg az árfolyamkülönbség együtt számít.

Jó, ha tudod:

Vagyis a hüvelykujjszabály szerint: Ha svájci frankban alacsony a kamat, akkor a magyar forint várhatóan nagyon le fog értékelődni a frankhoz képest. Előre lehetett sejteni. Persze ez alól lehetnek kivételek: Például, ha a magyar gazdaság világgazdasági szinten kivételesen jól teljesít.

Őszintén: Mikor volt ilyen legutoljára? Oké, elfogadom, hogy hittél a mindenkori kormánynak, hogy jön majd az euró. Csak szólok: Jó darabig nem fog. Kivéve, ha... de ez messzire vezetne.

Arra is sokan hivatkoznak, hogy forintban nem kaptak a banktól hitelt, illetve csak nagyon magas kamatra kaptak volna. Itt a lényeg: Az alacsony kamatról tudni kell, hogy van benne turpisság. Nagy valószínűséggel nőni fog az árfolyam, de akár a kamat is.

Jó, ha tudod:

Így vagy úgy, de a pénzt nem lehet átverni. Nincs ingyen ebéd. Amit nyersz a kamaton, azt elveszted az árfolyam-különbözeten.

Figyelem: Most is viszonylag alacsony a forint lakáshitelek kamata! Nem tudok biztosat, de komoly esély van rá, hogy előbb-utóbb nőni fog. Ne panaszkodj, ha ez a törlesztőrészleten is meg fog látszani. Nem rémhírt keltek, egyszerű gazdasági törvényszerűség.

Mivel hitelről beszélünk, ezért lényeges, hogy ha devizában történik a hitel elszámolása (és csak úgy tudott alacsony lenni a kamat, hogy ebben történt), de forintban kapod a fizetésedet, ez már az elején extra kockázat. Senki nem mondta el Neked, hát én most elmondom:

Jó, ha tudod:

Tilos más devizanemben hitelt fölvenni, mint amiben törleszteni akarod. Ha mégis, akkor fedezned kell az árfolyam-kockázatot. Ha nem érted, miről beszélek, akkor meg pláne tilos.

És van még egy

Jó, ha tudod:

Mivel a lakáshitel futamideje tipikusan hosszú (20-25 év), ezalatt a gazdaságban és Veled is történni fog egy s más. Jók, rosszak. Ezekre előre készülj fel!

Legközelebb következik az ígért számpélda.

Még hogy ne halaszd holnapra! (Amit ma megtehetsz.)

Vannak esetek, amikor hasznos lehet némi lustaság.

• Rossz szokások levetkőzésénél.
• Időgazdálkodási nehézségeknél.

Lássuk:

Ha mondjuk, szeretnél lefogyni, akkor sokszor nagy a kísértés, hogy elindulj a hűtőszekrény felé. Ha ilyenkor erőt vesz Rajtad némi kényelem, és helyben maradsz, az jól jöhet. Nyugodtan mondd azt magadnak: „Ráér később!”

Dohányzásról leszokásnál úgyszintén: A soron következő cigarettára rágyújtást nyugodtan elhalaszthatod!

Sokszor előfordul, hogy van egy feladat, amihez nem szívesen fogsz hozzá. Valahogy nem akaródzik. Például az az érzésed, valami fontos információ nem áll a rendelkezésedre még.

Ilyenkor nyugodtan hallgass a megérzésedre! Bár megtehetnéd, hogy hiányos információ birtokában nekilátsz, igenis halaszd holnapra! És láss csodát: Nagyon sok esetben a feladat magától megoldódik. Vagy úgy, hogy megjön a kulcsinformáció, vagy úgy, hogy maga a feladat válik okafogyottá.

Tanulság: Nem mindig éri meg strébernek lenni!